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ftnobody
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大家好
我是大学生,大四了。20号就要交论文的初稿,而我本身不是学金融的. 我的论文题目是<先阶段我国商业银行金融风险及其防范>..眼看都18号了。说实话我还一点点都没有动呢
真是急死了。大家不要骂我没有抓紧时间，现在说这个已经晚了。 非常希望各位可以帮帮忙. 帮我找些相关资料.
求求大家了. 论文的结构框架
一、 现阶段我国商业银行风险的表现形式及特征
二、 我国商业银行风险的形成原因
三、 我国商业银行风险的危害
四、 市场经济发达国家商业银行防范化解风险的经验
五、 我国商业银行金融风险防范的措施
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我谢谢大家了
紧急帮助我!
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brook
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| 发贴日期: 2005-4-18 15:19 | IP 已记录
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真是紧急呼救
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没有不可能发生的走势，只有想象不到的走势。
你能看到多远的过去，就能看到多远的未来。要用历史的胸怀去体味世界，使自己省察内心，进而辛勤劳作！
存上等心，结中等缘，享下等福。珍惜我们赖以生存的环境和时代！
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brook
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| 发贴日期: 2005-4-18 15:20 | IP 已记录
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我会尽力给你一点资料
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brook
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以往我都坚持关注金融领域的一些信息，关注到的东西也都在见闻的那个帖子里。
可是现在按照你论文的框架把那些东西搬出来就能用的还真不多。
能力有限，只能提供有限资料供参照了。
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brook
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监管风暴接连袭来 刘明康部署四大行风险自查
文／韩瑞芸
监管风暴接连袭来。银监会显然已不停留于传统的“自上而下”的监管方式，多次会议均严令四大国有商业银行进行风险防范的自我检查。
4月12日，国有商业银行案件专项治理工作第三次会议召开。除出差在外的工行行长姜建清外，农行行长杨明生、建行董事长郭树清等四大行的头面人物悉数到场，各行风险防控相关部门的“一把手”也出席了会议。另外与会的，还有河北、湖南、山西、山东、吉林、广东、黑龙江、大连等八个银监局的局长。
会上，银监会主席刘明康传达了国务院有关领导关于银行案件风险防范的指示，对四大行风险自查的工作作了具体部署，并提出相关要求。
据银监会人士透露，此次会议的目的，在于总结银行风险防范的整体措施，从立法上规范金融大案要案的处理。而在此之前，一些违法违规案件发生后，由于尺度不明，在责任人的处理上有过轻或不当之嫌。
作为银行改革的要义所在，“加强内控”再度成为本次会议的主题之一。银监会督促四大行尽快建立内部审计制度，并争取达到国际先进水平；要完善用人机制，特别是高级管理人员的任命机制，加强董事会在人事方面的话语权。
数月来，中行“高山案”、建行“张恩照事件”、农行“内蒙古案件”的相继曝光，引起了各界对银行业的空前关注；而在以往，这些问题往往不为外人所知。正是考虑到这种状况，银监会有关领导在会上提出，应充分做好信息披露工作，无论是商业银行还是监管部门，哪些可以说，哪些不便披露，须从制度层面给出明确的法规界限。
刘明康部署完毕后，四大行专门汇报了最近以来的风险自查情况。
此轮风险自查由银监会主管国有商业银行的监管一部发起，早些时候的2月5日和3月15日，已经分别召开了两次国有商业银行案件专项治理工作会。其间特别强调，银行机构要重视合规性监督、行务公开、账外经营等13项有关风险防范的日常工作。
“当前，银行机构对操作风险的识别与控制能力不能适应业务发展的问题突出。”银监会在一份公开措辞中称，一些银行机构由于相关制度不健全，或者对制度执行情况缺乏有效监督，对不执行制度规定者查处不力，风险管理和内部控制薄弱，大案、要案屡有发生，导致银行大量资金损失。
这两次会议上，为防范银行风险，就案件专项治理工作的开展，银监会作出了相应的三个部署：
首先，责成各家银行对已发生的案件，立即组成专案调查组，严肃查处已发生的案件。
其次，责成各家银行建立案件责任治理工作领导小组，实行行长负责制，开展规章制度执行情况大检查，以此防范银行案件发生。银监会及其分支机构也将严格督促商业银行认真抓好案件治理工作。对于工作不力，案件多发的行实行严格问责，并要追究有关领导人的责任。
第三，银监会将抓紧研究银行案件发生的重大管理制度，乃至体制改革的措施和有效监管措施，努力从根本上遏制各类案件的发生。
与此相应，在近日的多项文件中，银监会均“严格要求商业银行采取坚决措施，把案发率控制住，降下来”。而在严令四大行进行风险自查的同时，银监会的直接监管力度亦在加强：4至6月间，银监会将在全国范围内，对国有商业银行进行贷款分类偏离度、个人消费贷款、清理后的土地和固定资产项目贷款等重点业务的专项检查；6至10月份，现场检查四大行的海外机构。(21世纪经济报道)
发布时间：2005-4-18 9:48:05
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brook
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http://www.prosticks.com.cn/forum_posts.asp?TID=799&PN=1
这个帖子是以往关注信息的部分积累。你可以翻翻看看其中是否有有用的
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brook
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对中国国有银行业的风险评估
1.中国国有银行系统盈利模式不够清晰
根据1999-2001年度四大银行的损益平衡表，我们概括出，国有银行体系的收入来源依次是：利息收入(69%)，金融机构往来收入(17%)，国债收益(10%)，手续费收入(2%)，汇兑和其他营业收入(2%)。而支出则依次是：利息支出(57%)，营业费用(22%)，各项准备计提(10%)，金融机构往来支出(6%)，固定资产折旧(3%)，其他营业支出(2%)。可见中国国有银行体系高度依赖于存贷款的利率差，而金融机构往来的收入和支出实际上可以视做国有银行利润虚夸部分。鉴于国债收益不断下降，中间业务界定不清，国有银行体系盈利能力持续弱化。根据中国银行行长刘明康的披露，在2000年，中国工商银行资产利润率仅0.13%，中国农业银行为0.01%，中国银行和中国建设银行为0.14%。而同年花旗银行和汇丰银行分别达到1.50%和1.77%。
2，中国国有银行系统的资本金已经接近枯竭
4大国有银行的资本充足比普遍不佳，他们基本上丧失了依赖自身积累补充资本金的可能性。以工商银行为例，在2001年全年工行提取呆账准备金174.6亿元，核销历年各种财务损失106亿元，实现账面利润58.88亿元。假定其不良资产状况今后不再恶化，再假定新增的银行资产不带来新的资本金要求，那么为静态地补充资本金，工商银行至少需要200亿美元，靠工商银行自身的利润积累约需要20年，因此中国国有银行系统补充资本金只能依赖外部注资。
3.中国国有银行系统的不良资产仍然偏高
中国国有银行不良资产比率的估算有多种结果。从1994-2001年的多项研究来看，这个比率从24%到50%不等，其中，穆迪氏在1999年和摩根大通在2002年的研究均显示，中国国有银行系统的重组成本可能高达GDP的18%，根据公开披露的信息，目前国有银行的“四大”不仅与2000年世界前20家大银行(不包括中国的银行和未提供数据的银行)3.27%的平均不良贷款率相去甚远，而且也远远高于亚洲危机前东南亚各银行的水平(东南亚各国银行在金融危机前不超过6%)。
在2002年第一季度，戴相龙多次指出，国有商业银行不良贷款占全部贷款比例为25.37%。在2002年7月，戴进一步指出，银行不良资产比率又下降了2.25个百分点，总结来说，官方披露目前国有银行系统的不良资产比率为23%左右，但未对促降不良资产的途径做披露。应该注意的是，23%这个数据具有不可比性。一是中国国有银行的不良资产比率没有包括已经转移到4大资产管理公司的15688亿不良资产，如果加上这一块，估计不良贷款率就需修正为35%；二是中国国有银行对贷款仍沿用“一逾二呆”的办法，而非国际通行的“五级分类”办法，这也使得名义上的不良资产比率较低。
值得关注的是，国有银行体系的困境很大程度上是充当渐进改革成本支付者的角色，银行体系的高度垄断性保证了中国政府对金融资源的行政占有和支配权，而任何市场取向的改革都是对这种占有和支配权的弱化，这是中国国有银行业改革几乎没有起步的根本原因。银行业的糟糕状况不应被归咎为其领导人的过失，相反，银行各类干部正日益陷入到无过则为功的状态。
总结：目前国有银行系统一缺乏较好的盈利模式；二资本金严重匮乏；三深受不良资产困扰。因此银行体系的风险相当巨大，如果以中央银行的广义负债指标M2/GDP来观察的话，则中国央行名列全球首位。化解这些问题，只有以下渠道：一是撤并营业网点和裁员，这目前已在进行；二是通过政府财政来注资，鉴于中央财政隐性债务压力巨大，财政注资几乎不可能；三是通过银行上市来补充资本金，中国资本市场的容量决定了国有银行可能需要分拆而不是整体上市；四是通过引进境外战略投资者来注资，这需要等待《大中型国有企业吸收外国资金并购管理条例》的出台；五是对银行业的准入进行放松，引入私人部门的注资；六是以直接的通货膨胀税强行稀释国有银行的不良资产问题。假定在未来10年内国内产出总值的真实增长率保持8%，通货膨胀率也保持在8%；再假定在基年GDP为10万亿元，银行不良贷款2.5万亿，占GDP的25%。在维持“双八”目标的情况下，不良贷款占GDP的比例在5年后从25%下降为13%，10年后下降为6%。国有银行的现状决定了从长期看，中国金融业承受的是通货膨胀的压力，如何阻止高通货膨胀发展为恶性通货膨胀是未来的重要命题。
中国国有银行系统的风险程度：★★★★风险严重暂时可控
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brook
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周小川:商业银行改制后如何抑制不良贷款增长
文／中国人民银行行长 周小川
如何防止商业银行改制之后继续出现大量不良贷款的问题？
这是一个系统工程。除了依靠商业银行通过加强内部的改革，建立良好的机制，以切实保证在今后不出现大量不良资产外，银行的贷款客户、利率市场化机制以及经济发展的稳定性等等都是防止不良贷款增长的必要因素。
首要是企业客户的改革和成长
商业银行改制后，未来是否能够避免出现大规模的不良资产，在很大程度上首先取决于商业银行贷款客户自身改革的进程和客户整体素质的水平。
在企业改革进程和总体素质水平提高的过程中，首先应确保贷款客户，也就是我们的企业在申请贷款的时候，必须向银行提供真实、可靠、完整的信息。信息不仅应包括企业的财务报表和公司的组织结构，还应包括真实的贷款用途。如果是特定项目，还应要求贷款客户提供真实的项目信息。从我国银行业的实践看，在客户申请贷款时，经常有利用虚假信息骗取银行贷款的事例。从法律上讲，利用虚假信息，骗取银行或者非银行金融机构的融资便利，本身就是一种欺诈行为，必须建立有关的法律法规对其进行约束和惩处。
企业改革的第二个方面应是提高企业的资本金实力。从全国范围来看，总体而言，企业资本金不足的现象比较严重。这一点不仅和全社会的融资结构有关，也跟企业的改革成长有密切关系。如果全社会融资结构中，间接融资所占比重大大高于直接融资所占比重，企业资本金比例较低可能带来的第一个问题就是向银行借贷的杠杆率较高。如果企业资本金偏低，企业发展所需要的资金中需要向银行借贷的比例就比较高，即杠杆率较高。杠杆率较高意味着企业自身承担的风险比较小，而银行承担的比例风险相对比较大。因此，如果银行要进行良好的风险控制，就必须针对不同的行业、针对可能出现的各种形势变化下应该具有的杠杆率有一个充分的掌握。如果企业改革和成长没有到位，企业资本金的补充和自我积累就难以达到应有的水平，必然面临着外部融资杠杆率较高的问题，由此导致银行面临的风险比较大，未来产生不良贷款的风险比较大。
企业改革的第三个方面，应该是关注正常违约率的影响因素。出现正常的违约是难免的。但是，需要注意区分现有违约中哪些是正常的违约，哪些是非正常的违约。在新兴市场中，影响最终违约率的因素，除了和发达成熟经济体中类似的市场自身风险因素导致的正常的贷款违约率外，还有非正常的制度性因素。所谓制度性因素，有时和行政干预直接相关。在行政干预情况下，原本一个正常的、能够履约还款的企业，很可能变成还不了贷款、发生违约的企业。也有可能是在法制、规则不健全以及其他条件下发生超常违约率。这些因素不加以解决，银行改革后再度出现大规模不良资产的可能性是存在的。
与利率市场化进程密切相关
利率市场化和银行不良资产之间的密切关系，主要通过银行在贷款定价方面的自主决定权体现出来。商业银行就是用利息收入消化小比例、小概率的违约所可能带来的损失。从某种程度看，银行经营业务的本质就是吸收存款、发放贷款，并由此获取利差。贷款不可能百分之百都回收，回收如果少几个百分点，这几个百分点的损失就要靠较高的利息收入来覆盖和消化。因此，针对不同类别的企业客户，银行应能够自主决定不同类型贷款的利率水平，这是处理和防范大量不良资产的一个必要手段。如果不能够实行利率市场化，用“一刀切”的利率来对待不同类型的企业，一些风险性贷款的损失就难以得到覆盖。小规模的损失，长期逐渐积累，也会形成大量的不良资产。因此，利率市场化的进展会影响不良贷款的产生和处置。
允许商行足额拨备
银行业所发放的贷款始终是处于有一定经济风险的环境中的，甚至在某些经营环节，银行面临的财务风险比较高。商业银行面临的这些风险，最终必然要依靠银行业务收入和盈利来消化。从成熟市场经济中的商业银行经营管理来看，这些风险消化的办法是提足各种类型准备金，包括风险准备和其他针对不同资产损失所提取的准备。
从我国商业银行的经营环境来看，在相当长的一段时间内，未允许商业银行足额拨备。一方面由于商业银行改革还没有到位，另一方面由于过去财力比较紧张，所以直到20世纪90年代中期，我国才逐步开始改革商业银行的拨备制度，总体来看，拨备比例和规模始终不足。拨备的不足，意味着不良贷款通过银行自身消化的能力比较弱，核销不良贷款的规模和比例都比较小，导致核销掉的不良资产可能只是迫切需要核销的一小部分，其他的不良贷款逐渐积累，很多年以后就形成了大量的不良资产。要防止在改革后继续形成过量的不良贷款，银行就应该按照更高的会计准则和更高的贷款分类标准，自主进行不良贷款的拨备，同时能够有更大的自主权把已经损失掉的不良资产及时核销。
与拨备直接有关系的内容，就是与此相关的税收问题。税收的变革意味着要进行一个权衡，就是国家的利益和银行业的健康发展之间的一个权衡。假如把本应该纳入拨备的收入纳入应纳税的税基，银行需要纳的税就比较多，银行相应消化不良资产的能力就比较弱。在银行业的税收制度方面，不仅涉及银行的公司所得税问题，而且也涉及到目前中国所特有的银行业的营业税问题。
建立风险产品交易市场
为了有助于识别银行资产的风险，为了有助于对风险进行定价，为了运用市场规则通过正常的交易来转移风险，我们需要一个对风险进行交易的市场，也就是建立风险产品的交易市场。
比较典型的风险产品市场上，所交易的风险产品主要有CDS：(信用违约互换)(Credit default swap)、CDO：(衍生债务抵押债券) (Collateralized Debt Obligation)等产品。这些产品可以把违约的概率以一定的价格在市场上出售，通过出售产品，来确定风险的价格。如果缺乏风险交易市场，当商业银行需要对资产负债表进行管理时，有些需要出售的风险则难以出售；与此同时，一些有财力的机构愿意承担高风险并获得由此可能带来的高收益，却难以购买到这样的风险产品。与此相对应，对商业银行已经形成的不良资产，应建立一个不良资产的处置市场，以市场规则进行处置。在亚洲金融风波后，我国在1999年成立了四家资产管理公司，对四家国有商业银行剥离的不良资产进行处置，同时也鼓励外国投资者和民间资本加入处置不良贷款的业务中。在此基础上，不良贷款转让的市场正在逐步形成和完善。这个市场的存在和完善对于银行业处置历史不良贷款是至关重要的。
发展服务银行的机构
银行的业务发展需要多种专业化服务机构的支持。商业银行和公司客户打交道时，需要会计事务所对客户的财务状况进行审计；商业银行在做复杂的金融业务时，需要知道客户所开展业务的合法性，因此需要经常请律师事务所加以证实和判断；涉及到客户资产时，比如客户所抵押的资产究竟价值多少，需要专业的评估师事务所来辅助判断；银行在买卖各种金融债券、公司债券或者其他债券以进行资产管理时，需要评级公司对这些金融产品进行评级，由此鉴别这些债券的价格。
这些专业化服务机构的成长和发展，有益于资本市场的发展，这一点已经成为共识。从银行业发展来看，如果改革后的商业银行想发展得质量更高，有效防范大量不良资产的产生，我们也必须充分重视中介性专业化服务机构的作用及其成长和发展。
防止经济大起大落
从宏观调控的角度来看，为了防止经济大起大落，除了要在合适的时机选择合适的货币政策工具外，我们特别要强调的一点就是要防止资产泡沫。一旦有资产泡沫，调整起来就会比较费力气。例如，大家所看到的日本出现的情况。就中国的情况和世界的角度来看，资产泡沫中，大家最关注的还是股票市场和房地产市场中的资产。但是，在中国，也许资产泡沫的表现形式会有所不同，泡沫有可能出现在制造业、其他加工工业或者原材料工业方面，表现出一种普遍的生产能力过剩。如果出现普遍的生产能力过剩，应该说反映出投资和消费这两个方面的重大比例关系和二者占GDP比例有所失调。因此，做好宏观调控，做好总量分析，不仅会为商业银行识别未来风险做好准备有帮助，同时通过减少整体经济的大幅度波动，应该说对于银行避免在经济不顺利的时候大幅度出现不良资产也是有帮助的。 (中国经济周刊)
发布时间：2004-7-27 9:16:04
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银监会部署国有商业银行下半年工作重点
文／薛莉
中国银监会日前召开了4家国有商业银行年中工作座谈会,会议在总结上半年工作和分析当前经济金融形势的基础上,充分肯定了国有商业银行在宏观调控中采取的一些新思路、新办法和新措施,并提出下半年的工作重点。这些重点包括:
一是正确认识当前经济金融形势,全面、准确和积极地理解和贯彻中央宏观调控政策,注重探索风险管理的新思路、新办法、新机制,将金融服务与金融创新切实地落实到基层。
二是以宏观调控为契机,加快建立风险管理的长效机制。要进一步改革和完善公司治理,提高决策的科学性和透明度；强化资本约束的经营理念,积极落实审慎的资本监管制度；完善授权授信管理制度,推行贷款风险集中度和关联企业授信监测与风险提示办法；严格执行贷款五级分类标准和损失拨备制度,加强不良贷款管理和处置。
三是提高信贷政策的有效性,坚持区别对待,做到有保有压。各家银行在具体执行过程中,要科学、合理地设置贷款风险管理机制,做到既强化风险约束机制,又要加强银企沟通；要从实际出发,分类指导,有控有保,在严格把握贷款条件的前提下,积极主动地为有市场、有效益、有利于增加就业、符合市场准入条件的企业和项目提供合理的信贷服务。
四是积极贯彻落实国家投资体制改革的决定,完善固定资产贷款特别是项目融资的制度和办法,健全决策程序,注意信息科技的有效支持,按照"独立审贷、自主决策、自担风险"的原则,提高贷款审批独立性和有效性,切实防范金融风险。
五是尽快建立各类业务尽职和问责制度,全面落实信贷风险管理的岗位职责。各家银行要按照银监会《商业银行授信工作尽职指引》要求,尽快制定具有可操作性的岗位工作指南和尽职调查指南,明确界定授信业务中有关人员的权责,规定授信业务中各环节的调查内容及勤勉尽职标准、免责条款等。
六是加快金融创新,搞好金融服务。各家商业银行要加快发展中间业务,改变银行过度依赖利差收入的状况。要努力改善支持发展中间业务和高端客户业务的技术手段,提升银行的服务水平和工作效率。
七是认真抓好降低不良资产工作,切实防止新的不良资产发生。要继续加强不良资产余额和比例的监测和考核,确保五级分类结果真实准确反映贷款风险状况；建立和完善管理信息系统,努力控制信贷集中风险和关联交易风险；强化不良资产核销的责任追究,明确责任人员,追究相应的责任；积极探索新方式,加大不良资产处置力度。（上海证券报）
发布时间：2004-7-30 9:03:00
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银监会主席刘明康：银行案件专项治理要一年见效
文／薛莉
中国银监会日前召开"国有商业银行案件专项治理工作第三次会议",银监会主席刘明康在会上强调,案件专项治理工作是大事,是要事,是急事,是商业银行自身的事,是国有商业银行改革顺利推进的前提。各家银行要从机制、体制上着手,加强案件防范的主动性,把案件专项治理工作做深、做透、做扎实,并要用一年左右的时间,切实抓出成效,实现大案要案数量逐步下降、案件堵截成功率明显上升的既定目标。
据悉,此次会议是银监会自开展案件专项治理工作以来召开的最高层次的会议。银监会主席刘明康、副主席唐双宁,四家国有商业银行董事长、行长、案件专项治理工作负责人,部分发案地区的国有商业银行省级分行、银监局及银监会有关部门负责人参加了会议。
刘明康指出,下一步案件专项治理的工作任务,是要做好五个方面的工作:一是全面落实银监会制定的规章制度,各行要切实落实《关于加大防范操作风险工作力度的通知》中要求的13项重点内容,加大操作风险管理力度。二是把案件专项治理工作引向深入。各行负责人要深入基层,到案件高发的地方去,到遗留问题集中的地方去,抓检查、抓处理、抓整改,推动案件专项治理工作的有效开展。三是边查边改。整改要重制度建设、重目标修正、重信息管理进步、重内控和内审到位。四是严肃查处已发大案。各行要根据实际情况,加快已发案件的查处力度,对问题严重、性质恶劣、影响较大的案件,要坚决追究发案单位负责人、职能部门负责人及其上级机构负责人、职能部门负责人的责任,对重大案件,要追究省级分行负责人的责任。同时,各家银行要建立专档,制定切实可行的查办案件责任制。五是切实加强商业银行分支机构管理,端正经营思想。要坚决纠正简单地以存款指标和市场份额为考核标准的做法,切实扭转部分分支机构以发展业务和应对市场竞争为借口,忽视风险管理和合规检查的行为。（上海证券报）
发布时间：2005-4-19 9:34:45
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